Las marcas negativas y como caducan de tu reporte

Que es una marca negativa?

Una marca negativa es un punto desfavorable en tu reporte de credito. Le dice a los prestamistas que algo salio mal con una cuenta en el pasado. Estas marcas por lo general bajan tus puntajes de credito, y pueden hacer que sea mas dificil obtener la aprobacion para un prestamo, una tarjeta de credito, un apartamento o una buena tasa de interes.

No todos los puntos negativos son iguales. Algunos son tropiezos pequenos. Otros son serios. Estos son los mas comunes, en terminos sencillos.

Pagos atrasados

Un pago atrasado aparece cuando pagas una cuenta 30 o mas dias despues de la fecha de vencimiento. Atrasarte unos pocos dias por lo general no se reporta, pero una vez que pasas los 30 dias, el prestamista puede reportarlo. Mientras mas atrasado estes (60, 90, 120 dias), mas te puede perjudicar.

Cuentas en cobranza

Una cuenta en cobranza ocurre cuando una deuda queda sin pagar por un tiempo y la empresa original la entrega a una agencia de cobranza o se la vende a una. Esa agencia entonces trata de que pagues. Una cuenta en cobranza es su propia marca negativa por separado en tu reporte.

Cuentas canceladas como perdida (charge-offs)

Una cancelacion como perdida (charge-off) es cuando un prestamista decide que es poco probable que una deuda se pague y la registra como una perdida en sus propios libros. Importante: una cancelacion como perdida no significa que ya no debes el dinero. La deuda sigue siendo real, y a menudo se envia a cobranza despues de eso.

Bancarrotas

Una bancarrota es un proceso legal para las personas que no pueden pagar sus deudas. Es una de las marcas mas serias porque afecta muchas cuentas a la vez. Los dos tipos mas comunes para individuos son el Capitulo 7 (las deudas se eliminan mediante el proceso de la corte) y el Capitulo 13 (pagas parte de lo que debes con el tiempo mediante un plan aprobado por la corte).

Otras marcas serias

Tambien puedes ver cosas como recuperaciones de bienes (cuando un carro o un articulo es recuperado), ejecuciones hipotecarias (cuando una casa es recuperada), y gravamenes fiscales o fallos judiciales en registros mas antiguos. Estos siguen plazos parecidos a los que aparecen abajo.

El plazo de caducidad segun la FCRA

Esta es la parte que la mayoria de la gente quiere saber: las marcas negativas no permanecen para siempre. Una ley federal llamada Ley de Informe Justo de Credito (FCRA, por sus siglas en ingles) establece limites de tiempo sobre cuanto puede aparecer la mayoria de la informacion negativa en tus reportes de credito. Despues de que pasa el limite, el punto debe desaparecer, o "caducar".

Estos son los plazos generales:

La mayoria de los puntos negativos: alrededor de 7 anos. Esto cubre pagos atrasados, cuentas en cobranza, cancelaciones como perdida, recuperaciones de bienes, ejecuciones hipotecarias y bancarrotas del Capitulo 13. El reloj por lo general empieza desde la fecha del primer pago no realizado que llevo al problema (a menudo llamado la fecha de la primera morosidad).
Bancarrota del Capitulo 7: hasta 10 anos. Este es el plazo comun mas largo. Corre desde la fecha en que se presento la bancarrota.
La mayoria de las consultas duras (hard inquiries): alrededor de 2 anos. Una consulta dura es el registro que queda cuando un prestamista revisa tu credito porque solicitaste algo. Despues de aproximadamente dos anos caduca, y la mayoria de los puntajes de credito dejan de contarla mucho antes de eso.

Algunas notas adicionales que vale la pena conocer:

Las cuentas en cobranza pagadas, las cancelaciones como perdida pagadas y las cuentas liquidadas pueden seguir apareciendo durante todo el periodo. Pagar una deuda a menudo es una buena idea, pero pagarla no siempre reinicia ni acorta el reloj de reporte.
La fecha exacta de inicio importa. Para una sola cuenta, la fecha de la primera morosidad es la que establece el reloj de 7 anos, no la fecha en que un cobrador compro la deuda. Un cobrador no puede reiniciar legalmente ese reloj moviendo la deuda de un lado a otro.

Caducar no es lo mismo que disputar

Esta es la distincion mas importante de todo este articulo, asi que leela despacio.

Caducar es lo que sucede automaticamente con el tiempo. Cuando un punto negativo es exacto y el limite de tiempo legal (7 anos, 10 anos, etc.) se cumple, se supone que el punto debe caer de tu reporte por su cuenta. No tienes que hacer nada para que eso suceda, aunque es inteligente revisar tus reportes para confirmar que de verdad desaparecio cuando debia.

Disputar es otra cosa. Disputar es tu derecho legal bajo la FCRA de impugnar informacion en tu reporte que esta equivocada. Cuando disputas, el buro de credito tiene que investigar y o bien corregir o eliminar la informacion que no se puede confirmar como exacta.

Aqui esta la linea que mas importa:

Si un punto negativo es exacto, vigente y verificable, la ley permite que permanezca durante todo su periodo de reporte. No se puede simplemente borrar antes de tiempo, y ningun servicio honesto puede hacer que eso suceda. El historial exacto puede ser reportado, y eso es por diseno.
Si un punto negativo es inexacto, incompleto, vencido, mezclado con el archivo de otra persona o no verificable, tienes el derecho de disputarlo. Si el buro o la empresa no pueden confirmar que es correcto, debe corregirse o eliminarse.

Asi que la pregunta nunca es "como me deshago de un pago atrasado que es cierto". Un pago atrasado verdadero y reportado correctamente caducara segun su propio calendario. La verdadera pregunta es "esta este punto realmente correcto, completo y en el plazo correcto". Ahi es donde entran tus derechos de disputa.

Como se ve lo inexacto o no verificable

Cuando leas tus reportes, fijate en cosas como:

Una cuenta que no es tuya, lo cual puede ser senal de archivos mezclados (tus datos enredados con los de otra persona) o de robo de identidad.
Un saldo, estado o historial de pagos que no coincide con tus registros.
Una deuda listada pasado su periodo legal de reporte que ya deberia haber caducado.
La misma deuda apareciendo dos veces, por ejemplo una vez del prestamista original y otra de un cobrador, de una manera que la cuenta doble.
Una fecha de primera morosidad que se ve equivocada, lo cual podria ser un cobrador reiniciando el reloj de forma indebida.

Si notas algo asi, puede que valga la pena disputarlo. Si resulta que la informacion es exacta y verificable, permanece, y eso es normal.

Una nota sobre los atajos que son ilegales

Puede que veas anuncios o publicaciones en redes sociales que prometen soluciones rapidas mediante cosas como los CPN (numeros de privacidad de credito), la segregacion de archivos, o usar un EIN de negocio en lugar de tu numero de Seguro Social. Evitalos. No son reparacion de credito legal. Son formas de fraude o de engano de identidad, y usarlos puede exponerte a problemas legales serios. No existe ningun atajo legal que oculte deudas exactas ni que cree una identidad de credito completamente nueva.

La conclusion honesta

Las marcas negativas incluyen pagos atrasados, cuentas en cobranza, cancelaciones como perdida, bancarrotas y puntos similares.
La mayoria caduca despues de alrededor de 7 anos, la bancarrota del Capitulo 7 despues de hasta 10 anos, y la mayoria de las consultas despues de alrededor de 2 anos.
Los puntos negativos exactos, vigentes y verificables pueden permanecer durante todo su periodo y caducan por su cuenta.
Los puntos inexactos, incompletos, vencidos, de archivos mezclados o no verificables son los que tienes el derecho de disputar.
Los mejores habitos a largo plazo siguen siendo los mismos: paga a tiempo de ahora en adelante, manten tus saldos bajos en comparacion con tus limites, y revisa tus reportes con regularidad para que puedas detectar errores y confirmar que los puntos caducan cuando deben.

Este articulo es informacion educativa general sobre el credito, no asesoria legal ni financiera, y no es una promesa de ningun resultado especifico. Ryzefy te ayuda a identificar y disputar informacion en tus reportes de credito que sea inexacta, incompleta, vencida o no verificable. No elimina informacion exacta, vigente y verificable.