La ley que te da voz sobre tu propio credito
Tus informes de credito se usan para decidir cosas importantes en tu vida: si puedes rentar un apartamento, obtener un prestamo para un auto, calificar para una tarjeta de credito y, a veces, hasta conseguir un trabajo. Eso es mucho poder concentrado en archivos que tu no escribiste.
La Ley de Informe Justo de Credito (FCRA, por sus siglas en ingles) es una ley federal que te da derechos sobre esos archivos. Se aprobo en 1970 y se ha actualizado muchas veces desde entonces. En palabras sencillas, dice que las empresas que recopilan y venden tu informacion de credito tienen que seguir reglas, y tu puedes revisar su trabajo.
Aqui tienes el recorrido amistoso de lo que esos derechos significan realmente para ti.
Puedes obtener tus informes de credito gratis
Hay tres grandes burós de credito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Cada uno mantiene su propio informe sobre ti, y no siempre coinciden.
Bajo la FCRA, tienes derecho a una copia gratuita de tu informe de cada buró. El sitio oficial creado para esto es AnnualCreditReport.com. Durante anos eso significaba una vez cada doce meses, pero los burós han puesto a disposicion informes gratuitos cada semana, asi que puedes revisarlos con mas frecuencia que la antigua regla de una vez al ano.
Tambien puedes obtener un informe gratuito en ciertas situaciones, como cuando te han negado credito, seguro o un trabajo con base en tu informe, o si estas desempleado, recibes asistencia publica o crees que eres victima de fraude.
Revisar tu propio informe no perjudica tu puntaje. Sacar tu informe por tu cuenta se llama "consulta suave" (soft inquiry), y las consultas suaves no cuentan en tu contra.
Tienes derecho a saber que hay en tu archivo
Un buró de credito no puede mantener tu archivo en secreto frente a ti. Tienes derecho a ver la informacion que tienen, que por lo general incluye:
- Tus datos personales (nombre, direcciones, fecha de nacimiento, a veces empleadores)
- Tus cuentas de credito (tarjetas de credito, prestamos, saldos, historial de pagos)
- Registros publicos vinculados a tus finanzas
- Una lista de quien ha solicitado tu informe
Leer tus informes con atencion es el habito mas util en todo el mundo del credito. No puedes arreglar lo que no has revisado, y los errores son mas comunes de lo que la gente espera.
Tienes derecho a disputar informacion que sea incorrecta
Este es el corazon de la FCRA, por eso recibe el mayor detalle.
Si algo en tu informe es inexacto (simplemente no es cierto), incompleto (cuenta solo parte de la historia), desactualizado (es demasiado antiguo para reportarse) o no verificable (nadie puede comprobarlo realmente), tienes derecho a disputarlo. Una disputa es solo una solicitud formal que dice: "Por favor revisen esto, porque no creo que sea correcto".
Una nota rapida pero importante: las disputas son para informacion que es genuinamente inexacta, incompleta, desactualizada, mezclada con el archivo de otra persona o no verificable. No son una herramienta para eliminar cosas que son exactas, actuales y verdaderas. Disputar informacion correcta no es para lo que sirve este derecho.
Dos lugares donde puedes disputar
Hay dos puertas a las que puedes tocar, y puedes usar una o ambas.
1. Disputar con el buró de credito. Te comunicas directamente con Equifax, Experian o TransUnion y les dices que elemento parece incorrecto y por que. Cuando haces esto, el buró esta obligado a investigar. Tambien transmitira tu disputa a la empresa que suministro la informacion.
2. Disputa directa con el proveedor de informacion (furnisher). Un "furnisher" es la empresa que reporto la informacion en primer lugar, como tu banco, un prestamista o una agencia de cobranzas. Tambien puedes disputar directamente con ellos. Bajo la FCRA y sus reglas, los proveedores de informacion tienen su propio deber de investigar las disputas que reciben y de dejar de reportar informacion que no puedan verificar o que confirmen que es incorrecta.
Usar ambas puertas puede ayudar, porque el buró y el proveedor de informacion son cada uno responsables de hacer su propia tarea.
El plazo de reinvestigacion de 30 dias
Aqui viene la parte que le da fuerza real a la disputa. Cuando presentas una disputa ante un buró de credito, el buró por lo general tiene 30 dias para investigarla. (Ese plazo puede extenderse a unos 45 dias en algunos casos, como cuando envias documentos adicionales a mitad del proceso).
Durante la reinvestigacion, el buró consulta con el proveedor de informacion y revisa lo que enviaste. Al final de ese periodo, el buró debe responder. Guarda siempre registros de lo que enviaste y cuando, para tener prueba del cronograma.
Tienes derecho a que los elementos no verificables o incorrectos sean corregidos o eliminados
La investigacion no es solo un gesto de cortesia. La FCRA dice que si la informacion resulta ser inexacta, incompleta o no se puede verificar, el buró debe corregirla o eliminarla de tu informe.
Esto es un derecho, no una promesa de algun resultado en particular. Que un elemento especifico cambie depende de los hechos y de lo que la investigacion encuentre. Lo que la ley garantiza es el proceso: una investigacion real, una respuesta, y la correccion o eliminacion de los elementos que sean inexactos o que nadie pueda verificar. Si no estas de acuerdo con el resultado, tambien tienes derecho a agregar una breve declaracion de disputa a tu archivo para que tu version quede registrada.
Tienes derecho a saber quien consulto tu informe
Las empresas y las personas no pueden husmear en tu informe de credito solo porque tienen curiosidad. La FCRA limita el acceso a quienes tienen un "proposito permisible", como un prestamista que revisa una solicitud de prestamo, un arrendador que evalua a un inquilino o un empleador (con tu permiso por escrito) para un trabajo.
Tu informe incluye una lista de consultas que muestra quien reviso tu archivo. Si detectas una consulta que no reconoces y que nunca autorizaste, vale la pena revisarla, ya que puede ser senal de un error o incluso de robo de identidad.
Ayuda conocer los dos tipos de consultas:
- Consultas suaves (soft inquiries): cosas como revisar tu propio informe o una oferta preaprobada. Estas no afectan tu puntaje.
- Consultas duras (hard inquiries): cuando solicitas credito nuevo y un prestamista saca tu informe. Estas pueden tener un efecto pequeno y temporal en tu puntaje.
Hay limites de tiempo para la informacion negativa
La informacion negativa no te sigue para siempre. La FCRA establece limites sobre cuanto tiempo se puede reportar la mayor parte de ella.
- La mayoria de los elementos negativos, como los pagos atrasados y las cuentas en cobranza, generalmente pueden reportarse durante unos 7 anos.
- Las quiebras tienen un limite mas alto: una quiebra del Capitulo 7 puede reportarse hasta por 10 anos, mientras que una quiebra del Capitulo 13 generalmente se reporta durante unos 7 anos.
- Las consultas duras por lo general desaparecen despues de unos 2 anos, y normalmente afectan tu puntaje solo durante el primer ano aproximadamente.
Estas son reglas de antiguedad incorporadas en la ley. Cuando un elemento supera su limite de tiempo de reporte, deberia caerse de tu informe por si solo. Si algo permanece despues del limite, eso es informacion desactualizada, y la informacion desactualizada es exactamente el tipo de cosa que tienes derecho a disputar.
Poniendo tus derechos a trabajar
No tienes que ser abogado para usar la FCRA. La version cotidiana se ve asi:
- Saca los tres informes gratis y leelos con cuidado.
- Busca cualquier cosa inexacta, incompleta, desactualizada o no verificable.
- Disputa esos elementos con el buró, con el proveedor de informacion o con ambos, y guarda copias.
- Vigila el reloj de aproximadamente 30 dias y revisa la respuesta.
- Si algo es incorrecto o no verificable, la ley esta de tu lado para que se corrija.
Conocer estos derechos es la base. Todo lo demas en el credito, desde tu puntaje hasta tus tasas de interes, se vuelve mas facil una vez que entiendes el archivo que el sistema esta leyendo.
Este articulo es informacion educativa general sobre el credito, no asesoria legal ni financiera, y no es una promesa de ningun resultado especifico. Ryzefy te ayuda a identificar y disputar informacion en tus informes de credito que sea inexacta, incompleta, desactualizada o no verificable. No elimina informacion exacta, actual y verificable.